先日思い切って住宅ローンの借り換えを行いました。
住宅ローンはこれまで三井住友銀行さんにお世話になっていた訳なんですが、金利をぶっちゃけて言うと1.025%でした。
これってたぶん高いよね？
己の無知をさらけ出すようですが、恥ずかしながら当時はその自覚がありませんでした。
三井住友銀行で契約したのには訳があります。
家を買った当時、現在の勤務先に転職したばかりであり、勤続年数はわずか3カ月でした。
ですので、こんなに与信の低い人間を相手にしてくれる銀行はあまりなかったのだと思います。
確かいくつか銀行にローンを申し込んだものの、審査は通らなかったと記憶してます。
しかし今や仕事も安定してきて、勤続年数5年を超えた今
ひょっとしてもっと条件のいい銀行があるんじゃねえか？どこか良さそな銀行はないものか？と探していたところ、auじぶん銀行さんが業界最低水準の金利である事を知ったのです。
試しに申し込みを行ったものの、あっさりと仮申請が通っちゃいました。
思い立ってから実現までのおよそ2カ月弱かかりましたが
住宅ローンの借り入れの申請から融資実行までの記録を書きたいと思います。
仮審査申込み
まずはauじぶん銀行さんの住宅ローンマイページというのに登録して、そこから仮審査の申し込みを行いました。
3/5に申し込んで、なんと翌日には仮審査通過の連絡を貰いました。
さすがネット銀行！フットワークがすばらしい！
ちなみにわたしの属性下記の通り↓
世帯年収：1000万以上
金融資産：3000万以上
勤務先：非上場企業（資本金200億くらい）
勤続年数：5年以上
扶養家族：妻子有
ローン年数：20年以上
本審査申込み
本審査申込みの為に必要な書類は全部で9種類
いっけんダルそうに見えますが、実はそんな事はなく。ほとんどが家にある書類を写メで送るだけです。3日もあれば余裕で全て揃えられます。
・源泉 → 確定申告の時で会社からもらってた
・住宅ローン返済用口座 → 家にあるやつを写メ
・住民税決定通知書 → 勤務先に依頼して即日発行
・住民票 → 役所にもらってくる
・売買契約書 → 家にあるやつを写メ
・返済予定表 → 家にあるやつを写メ
・保険証 → 家にあるやつを写メ
・運転免許証 → 家にあるやつを写メ
3/8に全ての書類のアップロードを終え、本審査申し込みを行いました。
団信の申込みと銀行口座開設
本審査申し込みと並行して、団体信用生命保険の加入とauじぶん銀行の口座開設も同時に進めます。
団信も同じく住宅ローンマイページから申し込む事ができます。
auじぶん銀行では5つの団信プランがありますが、がんになったら借金が50%チャラになる、がん50%保証団信を選択しました。このプランの団信加入による金利の上乗せはなしです。
三井住友銀行のローンでも団信に加入していましたが、店頭金利に上乗せされていたと思います。
auじぶん銀行の口座開設はスマホのアプリにて行いました。ジュニアNISA開設の為に子供の銀行口座を開いた時もアプリ使いましたが、実際に店頭へ行くことなく、家のリビングでスマホ操作するだけで口座開設を完了することができました。便利な世の中ですね～
3/9に申し込んで即日開設です。キャッシュカードは一週間後くらいに届きました。
審査結果
3/17に審査の結果が届きました。およそ10日ほどかかりましたかね。
住宅ローン借り換えに挑戦中
今日審査通った＼(^o^)／
事務手数料込にしても月々にして1万円くらい負担が軽くなる試算— camisa8浦和美園 (@camisa8misono) March 17, 2022
ちなみに申し込み時に、当然借入金額や返済期間や融資実行日などを設定する訳ですが
借入金額は、現在の銀行の残債＋100万円くらいの金額を設定しました。
なぜなら借り換え手数料として残債の2.2%の手数料、それと後日司法書士さんに抵当権抹消などの仕事をしてもらう際に支払う報酬が数十万円かかるからです。
3000万の残債があったら、3100万円の借入を申し込んでおくイメージです。
返済期間は自由に設定する事できますが、私は現在の銀行の完済時期に合わせて設定しました。
融資実行日は、今借りている銀行の返済日に合わせればOKです。
3月頭に申し込みましたが、融資実行は最短でも4月上旬になると言われたので、4月末で設定しました。
↑この辺りがちょっと悩んだので実際にオペレーターへ電話して尋ねたところです。
auじぶん銀行は実店舗を持たないネット銀行ではありますが、電話したら割と簡単につながって丁寧に教えてくれます。サポート体制もバッチリです。
契約手続き
審査に通り、ここからいよいよ契約です。契約手続きをするにあたり、現在借りている銀行に対するいくつか確認事項がありました↓
・完済金額
・完済口座
上記を確認する為に三井住友銀行へ電話しましたが、ここで初めて借り換えを進めている事を告げます。
突然すいません、実は住宅ローン借り換え考えてるんすけど
”完済日”と”完済金額”と”完済口座”を確認させて下さい。
ふぁ？か、か、借換ですか？
当行より金利の低い銀行さんへの借換をご検討されているということでしょうか？
そうっす。auじぶん銀行さんで金利は0.4%なんっすよ
な、なるほど。う～ん大変申し訳ございませんがcamisa8さんの契約を確認させて頂いたところ、当行としてもこれ以上の金利の見直しは出来かねない状態でございました。誠に申し訳ございません。
一瞬だけ、借り換えするって言ったら、ひょっとして金利下げてくれるかなあ？とか考えてみましたが、このように交渉余地もなかったようです。
ローン借換の為に、三井住友銀行さんが持ている抵当権を抹消してもらう必要があります。
司法書士さんに代理で銀行の支店へ行ってもらってやってもらうのが一般的であるとの事で
司法書士さんに抹消作業をお任せしますよ！という委任状を自宅へ郵送してもらいました。
あと返済用口座は、しばらくそのまま残しておいてねと言われました。
なぜかというと、デポジットの返金があるからだそうです。ローン借り入れを行った時に30万円くらい預けていたそうなのだけど、そんなものは本人ですら存在すら忘れていましたよ。やったね☆
という訳で、完済日、完済金額、完済口座の確認を済ませ、3/23に契約手続きを行いました。
何枚にも渡るPDFの契約書に目を通し、”確認しました”ボタンを押さなければならないので、ちょっと緊張します。最初に住宅ローンの申込みをした時はハンコを30個くらい押したような気がしますが、ネット銀行は一切ハンコを押す場面がありません。
司法書士さんと面談
契約手続きを行った翌日に電話がかかってきました。auじぶん銀行さんが指定した司法書士さんからです。融資実行日の1週間前くらいまでに下記の書類を集め、面談を行う必要があるそうです。
・住民票
・印鑑証明書2通
・印鑑
・免許証
・抹消書類の代理受領の委任状
今回新たにauじぶん銀行さんに抵当権を設定してもらう訳なので、その手続きの為に家の権利書を6月頃までお預かりされるとの事です。
融資実行
融資実行日、午前中のうちに振込がありました。
auじぶん銀行の口座を確認すると、今まで見たことのないような額のお金が移動しています。
入金とほぼ同時に、事務手数料の出金と三井住友銀行への振込が行われたようです。
感想
住宅ローンの借り換えとは、ものすごく面倒くさくてハードルの高い作業だと思っていました。
しかし実際は、仕事終わりのちょっとの作業で対応する事ができ、休日を潰したりすることも一切ありませんでした。本当にやってよかったと思います。事務手数料などがかかったので、借換後のローン残債は100万円近くプラスにはなりましたが、圧倒的金利の差により、月々の返済額は15000円くらいも安くなりました！なぜもっと早くやらなかったんだ。。。。。
返済プランの比較はコチラのサイトがお勧めです↓
https://loan.mamoris.jp/repayment_compare.asp
以上、我が家の住宅ローン借り換え記録でした。
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